Doit-on encore avoir un compte en banque en 2020?
Il est loin le temps où l'on ouvrait son compte bancaire à l’agence du coin de la rue. Depuis les années 2000, des formes de paiement alternatives comme les portefeuilles électroniques ou encore les banques en ligne se sont développées. Cette concurrence accrue entraîne une diminution des frais et commissions et bénéficie donc aux utilisateurs. Faut-il encore avoir un compte en banque ou peut-on se contenter d’un portefeuille électronique comme Neteller ou PayPal? Y a-t-il d'autres options en 2020? Voici quelques éléments de réponse.
Les portefeuilles électroniques largement répandus
Tout a commencé fin des années 90 avec PayPal qui a véritablement révolutionné les modes de paiement en ligne. L’entreprise a su répondre à une demande croissante liée à l’avènement d’internet alors que les banques traditionnelles peinaient à s’adapter. Selon Statista, l’entreprise américaine compte 295 millions d’utilisateurs actifs fin 2019 contre 85 millions 10 ans plus tôt.
Aujourd’hui, il existe de nombreuses alternatives à PayPal. Skrill ou encore Neteller font partie des portefeuilles électroniques les plus couramment cités. L’avantage majeur de ces portefeuilles électroniques est qu’ils permettent de réaliser des achats en ligne en quelques clics sans devoir entrer les coordonnées d’une carte de crédit. L’usage des portefeuilles électroniques comme Skrill ou PayPal est devenu un standard dans plusieurs secteurs. C’est le cas notamment pour les jeux vidéo comme GameForce ou encore les sites de jeux de casino en ligne comme Betway et les sites de tradings spécialisés en forex comme FxPro par exemple. Skrill et Neteller sont également largement utilisés sur des sites de location de logement comme AirBnb notamment. Certains de ces e-wallets offrent même des fonctionnalités supplémentaires comme par exemple la possibilité d’obtenir une carte de débit ou encore d’approvisionner le portefeuille avec des cryptomonnaies. Néanmoins, les portefeuilles électroniques subissent également certaines limitations et n’offrent donc pas le même éventail de services qu’une banque en ligne.
Les banques en ligne, un must en 2020
Aujourd’hui, les banques en ligne sont incontournables et même les banques traditionnelles s'y sont mises. ING par exemple propose des solutions d’online banking via sa filiale ING Direct qui compte environ 22 millions de clients à travers le monde dont 1 million en France. Les Millénials gèrent leurs finances uniquement à distance ou presque grâce à leurs applis.
Les banques en ligne ont connu un essor rapide au cours des années 2000 grâce à leur structure de frais particulièrement attrayante. Elles ont également permis de démocratiser l’accès aux marchés financiers en permettant par exemple aux particuliers d’ouvrir des comptes de trading. Les banques en ligne offrent de nombreux avantages et sont largement utilisées. Elles sont en principe sujettes à la même réglementation que les banques traditionnelles et offrent donc des garanties similaires en matière de protection des fonds notamment. Les banques en ligne octroient des prêts, autorisent des découverts et permettent d’obtenir une carte de crédit par exemple. Vous pouvez réaliser les mêmes opérations qu’avec un compte bancaire traditionnel: acheter sur des sites marchands comme Amazon, envoyer de l’argent en réalisant des virements ou encore payer tout simplement à l’épicerie du coin. Néanmoins, ces banques en ligne ne répondent pas exactement aux souhaits d’une jeunesse nomade et cosmopolite. Surfant sur la vague fintech, une autre forme de paiement est en plein essor : les comptes électroniques multidevises.
Une solution intermédiaire grâce à la Fintech?
Ces dernières années, une nouvelle sorte d’intermédiaires financiers a émergé. Ils s’appellent Revolut ou encore TransferWise et ce sont des purs produits de la fintech. À la croisée des portefeuilles électroniques et des banques en ligne, les comptes électroniques sont destinés à un public qui reçoit des paiements dans différentes devises et envoie souvent de l’argent à l’étranger.
En utilisant ces intermédiaires, les frais de change et de transferts internationaux sont considérablement réduits. Lesdits transferts sont d'ailleurs de plus en plus fréquents. Selon le cabinet de conseil McKinsey, le segment des paiements transfrontaliers valait 230 milliards de dollars en 2018 soit plus de 10% des paiements dans leur ensemble. Ces entreprises fintech permettent donc d’effectuer des achats dans différents pays ou d’être payé dans plusieurs devises tout en évitant les frais de conversion excessifs. Le compte électronique multidevises de l'anglais TransferWise est la solution idéale pour envoyer de l’argent à des proches ou pour les digital nomads qui ont des clients à travers le monde. Attention cependant : bien que ces intermédiaires soient la plupart du temps sous le contrôle d'une autorité financière, les garanties en matière de protection des fonds ne sont pas similaires à celles proposées par les banques traditionnelles.
Plus de compte bancaire en 2020?
On le constate, les solutions sont multiples et la plupart d’entre elles sont gratuites en 2020. Chaque intermédiaire répond à un besoin mais a également certaines contraintes. Entre portefeuille électronique, banque en ligne ou compte électronique, il ne faut donc pas encore choisir. Mieux vaut avoir accès aux différentes options et utiliser celle qui convient le mieux et minimise les frais en fonction de chaque situation particulière.
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